I 7 pilastri fondamentali di una buona finanza personale

Sui giornali quando si parla di "finanza personale" il tema di discussione sono sempre fondi comuni di investimento, roba assicurativa da cui si dovrebbe stare alla larga o la lunga distriba su quando sia il "Momento corretto" di comprare o vendere un immobile da mettere a reddito.

Pochissimo viene fatto per chiarire ai lettori quelli che sono i "pilastri fondamentali" di ogni buona finanza personale, per raggiungere con gli anni un discreto benessere finanziario per far sì che i soldi cessino di essere un problema ma diventino, invece, una risorsa al nostro servizio per gli obiettivi che diamo alla nostra vita nel medio-lungo termine.

In questo post mettiamo in chiaro le 7 regole fondamentali ed imprescindibili da seguire per "non avere problemi di soldi" e sopratutto per essere immuni da potenziali "sorprese" negative che ci potrebbero capitare. 

1- Regola di finanza personale: Tenere una traccia di tutte le proprie spese famigliari

Prima di ottimizzare o poter modificare un qualcosa è necessario conoscerlo e misurarlo, solo tenendo traccia, in maniera precisa, di tutte le proprie spese quotidiane più o meno importanti saremo in grado di decidere se risparmiare qualcosa di più in un mabito o decidere che possiamo permetterci di spendere qualcosa di più su un hobby di cui siamo appassionati.

Ricordo che personalmente imparai questa cosa ad un convegno di Banca Generali, dove uno psicologo comportamentale metteva in luce come in Italia sia pochissimo usato il "budget famigliare" e che siano pochissime le famiglie che sono in grado di fare previsioni sulle proprie necessità di spesa o che conoscono l'ordine di grandezza corretta delle spese principali che ne determinano la vita quotidiana.

Non servono grandi applicativi, basta un file excel ben fatto, sul web ne trovate a dozzine, e la voglia di tenere traccia (io lo faccio segnandomi le spese che faccio su un gruppo watsapp che ho con mia moglie) di tutte le spese che uno fa nella giornata, avendo poi la pazienza di catalogarle secondo le "aree di spesa" che uno ha deciso di monitorare.

Grantiamo grosse sorprese, una tra tutte: il famoso caffè da 5 euro o la colazione al mattino che sembra poca cosa... beh sul mese non fatica ad arrivare a centinaia di euro.. una spesa che si può limitare ad una volta la settimana senza pregiudicare la vostra qualità di vità di molto. Poi ognuno ha le proprie aree di spesa dove scoprirà di spendere molto ma molto di più di quello che crede.

All base di tutto c'è la conoscenza: sapere quanto si spende e in cosa si spende, rendersi conto di dove si può decidere di risparmiare e dove invece ci troviamo di fronte (pensiamo al caso dell'istruzione dei figli) a spese incomprimibili che devono per forza essere contemplate all'interno del nostro budget famigliare.

 

2 - Regola di finanza personale: Fate in modo di avere a disposizione un fondo per emergenze

Quello di avere da parte una disponibilità "liquida" per eventuali emergenze o cose che possano succedere in famiglia è una delle tradizioni di buon comportamento finanziario che ci traandiamo dai nostri nonni.

Il problema qui non è quindi tanto quello di convincervi a creare questo fondo ma suggerirvi di dimensionarlo in maniera corretta rispetto alle vostre esigenze: la liquidità è un mancato investimento, quindi i soldi che non investite hanno il costo opportunità di non "pagarvi" in temrini di ritorni futuri dall'investimento.

La dimensione di questo fondo dovrebbe essere tra gli 8 ed i 12 mesi di spese famigliari, quindi se come famiglia spendete 60k EUR l'anno, le risorse liquide da detenere sul vostro conto corrente dovrebbero essere tra i 40k e i 60k EUR, avere di meno potrebbe non esswere sufficiente se dovesse succedere qualcosa di grave (che vi costringerebbe a vendere in perdita asset a cui siete legati o che sono essenziali per i vostri piani a lungo termine) avere di più significa rinunciare a "far lavorare" quei soldi per voi nel lungo periodo.

Soldi da parte sì, ma non troppi.

3- Regola di finanza personale: chiudete al più presto tutti i finanziamenti "stupidi" che avete in essere

Per "finanziamenti stupidi" non ci riferiamo all'acquisto della prima casa allo 0,5% o all'immobile che avete acquistato per metterlo a reddito dove pagate l'1% di interesse annuo, ci riferiamo in particolar modo a tutti i cosidetti finanziamenti al consumo che sono l'opposto della finanza personale, ovvero soldi su cui si pagano interessi altissimi per comprare cose che non producono reddito e che il giorno stesso che portate a casa valgono la metà, se non meno, di quello che le avete pagate.

Chiudere investimenti che vi portano un ritorno negativo è quello che i trader chiamao "tagliare le perdite", se un finanziamento di 100 lire vi costa ogni anno 15 lire di interessi, beh quello è un tipo di posizione che meglio si chiude meglio è.

Inutile dire che dopo averli chiusi dovete ripromettervi di non aprirne mai più uno.

I beni di cui abbiamo bisogno si acquistano con il risparmio, ovvero acumulando risparmio in vista del loro acquisto, e mai con il credito "a strozzo" o come viene chiamato oggi: "buy now pay later".

Basta finanziamenti stupidi, se ne avete in essere fate in modo di chiuderli quanto prima!

4 - Regola della finanza personale: Assicuratevi di avere una adeguata copertura assicurativa

Noi italiani in questo siamo favoriti, il nostro sistema sanitario nazionale è una grande risorsa che ci viene concessa dallo stato e per cui non dobbiamo, come altrove, mettere a budget significative somme in temrini di premi assicurativi per coprirci da eventuali problemi di salute che potrebbero accaderci.

Detto questo, ognuno ha nella propria vita delle aree dove potrebbero accadere dei "sinistri" che andrebbero a detrimento della nostra costruzione di valore ed asset nel lungo termine da cui è bene coprirsi con assicurazioni dedicate: pensiamo ad animali domestici che potrebbero fare male a qualcuno, ai nostri figli di cui siamo illimitatamente responsabili etc.

Rivolgetevi ad un buon broker e fate in modo che tutte la parti della vostra vita, anche e soopratutto professionale, siano adeguatamente coperte da polizze assicurative con compagnie che non siano farlocche a solide nel momento in cui dovrete andare a chiedere loro i soldi in un ipotetico futuro.

5 - Regola di finanza personale: iniziate il prima possibile ad investire per il vostro futuro

Sappiamo tutti che l'italiano medio deride chi già a 25-30 anni pensa alla propria pensione, sembra un momento della vita talmente in là negli anni che non sembra avere senso preoccuparsene già 25 o 30 anni prima. 

Sbagliato: è giusto non preoccuparsene ma è invece doveroso occuparsene, mettere già da parte - da giovanissimi - una parte del proprio reddito perchè lo stesso negli anni, e grazie alle meraviglie dell'interesse composto, ci porti dei grandi frutti per quando da anziani ne avremo bisogno.

Inziate il prima possibile ad investire e prendete, con i soldi che mettete da parte, tanto rischio: questo è l'ambito adatto per andare dentro "all in" di investimenti azionari potendovi garatire dall'incetrezza di ritorno di questo tipo di asset class avendo di fronte a voi 3 o 4 decenni di tempo.

Lasciate perdere gli amici che non riescono a capire, meglio una pizzain meno al mese da ventenni ma 1000 eur al mese in più quando di anni ne avrete 80 ed i soldi saranno essenziali per il mantenimento della vostra qualità di vita.

6- Regola di finanza personale: Educatevi finanziariamente, leggete e formatevi

Quando parliamo di educarsi in finanza personale e sugli investimenti NON stiamo parlando di informarsi.

Il nostro mondo odierno è un mondo informatissimo, viviamo un'epoca in cui, in pochi secondi, possiamo sapere tutto in merito una data società quotata sui mercati azionari ma non molti sono in grando di capire quali sono i dati essenziali da conoscere, quali informazioni sono genuinamente IMPORTANTI per le nostre decisioni di investimento e, sopratutto, quali sono i comportamenti che dobbiamo avere alla base che giustificano e consentono la costruzione del nostro avvenire finanziario. QUesto post, nel suo ultra piccolo, mira aproprio a ffornare e non ad informare, nulla di nuovo è detto ma si sottolineano dei comportamenti e delle credenze che devono stare alla base di tutte le decisioni e comportamenti successivi.

Siamo gli ultimi a spingervi a pagare per inutili, e costosi, corsi tenuti da guru ventenni che sarebbero solo deleteri per le idee malsane di finanza che portano avanti, ma siamo invece i primi a consigliarvi di leggere almeno un "grande classico" all'anno e di rimanere informati su nuove uscite che possono darvi spunti nuovi di guadagno - risparmio ed investimento, i tre momenti essenziali per la creazione della ricchezza.

7 - Regola di finanza personale: vivete al di sotto delle vostre possibilità

Questo ve lo dicevano anche i vostri nonni, gli stessi da cui avete ereditato un cospicuo patrimonio immobiliare, aziende che funzionano, negozi affermati etc.

Quello di spender emeno di quello che si guadagna, di condurre quindi una vita economica al di sotto delle proprie possibilità non è mai visto come un tema "sexy" ma è alla fine il vero segreto per poter costruire un qualcosa negli anni: senza il momento del risparmio - a meno che lo stesso non sia stato fatto dalle generazioni precedenti alla nostra e ci aspettiamo quindi cospicue eredità - la riccheza non si crea.

Scoccia rinunciare all'ultimo modello di Iphone o a comprare la moto - nuova - che avete sempre sognato ma credeteci, scoccia molto di più trovarsi a passare una vecchiaia senza i mezzi economici per condurla in maniera serena e felice.

 

Per quanti di voi sposino non solo le 7 regole che abbiamo appena enunciato am vogliano anche considerare l'investimento immobiliare a Milano, in piccoli immobili da mettere a reddito a lungo termine, convinti che l'immobiliare sia l'asset class di elezione per l'investitore a lungo termine, noi siamo a vostra disposizione, sempre convinti che chi si occupa di case debba conoscere, e bene, anche la parte finanziaria dell'economia.

info@immobiliedinvestimenti.com